بیمه عمر و سرمایه گذاری

درباره بیمه عمر

افراد در شرایط مختلف زندگی به دنبال اطمینان خاطر مالی برای خودشان و عزیزانشان هستند. بیمه عمر یا همان بیمه آتیه‌ساز یکی از راه‌های مطمئن برای سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است. باتوج‌به شرایط اقتصادی موجود، داشتن یک پس‌انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده در سال‌های آینده اهمیت زیادی دارد. هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه‌اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج زیاد زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند. حتی در شرایط وقوع حوادث برای سرپرست خانواده، با داشتن سرمایه و کمی دوراندیشی، بازماندگان دغدغه مالی نخواهند داشت.

 در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم بهره‌مند می‌شوند و اگر خدای نکرده فوت کنند، بازماندگانشان سرمایه فوتشان را دریافت می‌کنند. در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعد از فوت برای بازماندگان است.

  شرایط بیمه عمر

معمولا شرکت‌های بیمه برای ثبت‌نام بیمه عمر یک‌سری شرایط و محدودیت‌ها دارند؛ مثلا مدت مشخصی را برای قرارداد بیمه‌نامه درنظر می‌گیرند یا محدودیت سنی برای خرید بیمه‌نامه دارند. به‌طور کلی شرایط بیمه عمر بیشتر شامل موارد زیر است:

محدوده سنی برای خرید بیمه عمر

برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت‌ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد. البته برخی شرکت‌ها مثل بیمه ایران و بیمه سامان برای افراد 80 و 90 ساله و حتی بالای 100 سال هم بیمه عمر صادر می‌کنند.

خرید بیمه عمر برای کودکان

تقریبا تمام طرح‌های بیمه عمر را می‌توان برای کودکان تا سن ۱۵ سالگی تهیه کرد، اما برخی از شرکت‌های بیمه، طرح‌های مخصوصی را برای کودکان در نظر گرفته‌ است. خرید بیمه عمر را می‌توان از همان بدو تولد برای کودکان انجام داد. بیمه عمر کودکان از لحاظ بیمه‌ای و از لحاظ سرمایه‌گذاری تفاوتی با بیمه‌نامه‌های عمر ندارند؛ فقط مزیت مهم بیمه عمر کودکان این است که با‌توجه‌به کمتر بودن سن افراد بیمه‌شده سرمایه‌گذاری شکل گرفته بسیار ارزنده می‌شود. در واقع مبالغ حق بیمه‌های اندک ماهانه تبدیل به اندوخته بیمه‌ای می‌شود که می‌تواند بسیار دلنشین باشد. در حال حاضر می‌توانید بیمه عمر کودک شرکت‌های بیمه ایران، پاسارگاد و سامان را از ازکی تهیه کنید.

مدت قرارداد بیمه عمر

مدت قرارداد بیمه‌های عمر هم می‌تواند از 5 سال تا 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) متغیر باشد. البته به‌شرط اینکه در این مدت سن بیمه‌شده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه (معمولا 70) بیشتر نشود. هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه‌شده تعلق خواهد گرفت.

قرارداد بیمه عمر کوتاه مدت بهتر است یا بلند مدت؟

بیمه عمر حدود ۵ سال بعد از شروع قرارداد به سود‌دهی می‌رسد. هرچه طول مدت قرارداد بیمه عمر بیشتر باشد، سود بیشتری خواهد داشت. به همین دلیل ما خرید بیمه عمر بلند مدت را پیشنهاد می‌کنیم. البته در طول مدت قرارداد همواره امکان فسخ بیمه‌نامه وجود دارد.

مبلغ حق بیمه عمر

در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند باتوجه‌به شرایط مالی خود، مبلغی را به‌عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به‌شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا یک ساله پرداخت کند؛ به عنوان مثال بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را به‌صورت سالانه پرداخت کنند.

خرید بیمه عمر برای خانواده

 خرید بیمه عمر انفرادی است، در واقع خرید آن برای تمام اعضای خانواده یا یک نفر تفاوتی با هم ندارد. البته شما می‌توانید اعضای خانواده خود را به عنوان ذی‌نفع بیمه عمر قرار دهید تا در صورت بروز حادثه این افراد سرمایه شما را دریافت کنند.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر یکی از متنوع‌ترین محصولات بیمه‌ای است و در طرح‌ها و انواع مختلفی صادر می‌شود. حتی شما می‌توانید براساس نیاز خود بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان، بیمه عمر و تامین آتیه خانواده یا بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار هم بخرید. برای مطالعه جزئیات بیشتر درباره انواع پوشش‌های بیمه عمر می‌توانید مقاله بیمه عمر چیست را هم مطالعه کنید.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری معمولا شامل مزایایی مثل پوشش‌های مختلف‌ و امکان سرمایه‌گذاری برای آینده است. مهم‌ترین ویژگی این نوع بیمه‌نامه این است که تعهدات آن هم برای زمان حیات بیمه‌شده و هم در زمان فوت بیمه‌شده تعریف می‌شود.

بیمه عمر زمانی

این بیمه‌نامه‌ عمر مدت‌دار است؛ یعنی بیمه‌شده تنها برای یک بازه زمانی مشخص و محدود که خودش تعیین کرده است، تحت پوشش قرار خواهد داشت. در بیمه عمر زمانی اگر فرد بیمه شده در پایان قرارداد زنده باشد، هیچ مبلغی به‌عنوان حق بیمه به ‌او یا ذینفعان بیمه‌نامه تعلق نمی‌گیرد. منتها اگر خدای‌نکرده در این مدت بیمه‌شده فوت کند، شرکت بیمه متعهد می‌شود که سرمایه بیمه‌نامه را به بازماندگان و خانواده‌اش پرداخت کند.

بیمه تمام عمر

با این بیمه ‌نامه، اگر بیمه‌شده در هر سن و سال بیمه‌ای‌اش فوت کند، شرکت بیمه باید سرمایه‌ بیمه‌نامه مذکور را به ذی‌نفعان او پرداخت ‌کند. معمولا پرداخت سرمایه پس از فوت تنها پوشش این بیمه‌نامه است. اگر هم بیمه‌شده در پایان قرارداد در قید حیات باشد، هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد شد.

 بیمه عمر مانده بدهکار

با بیمه‌ عمر مانده بدهکار اگر بیمه‌شده پیش از پایان پرداخت کامل اقساط و تسویه وام فوت کند‌، شرکت بیمه پرداخت باقی‌مانده بدهکاری‌اش به سیستم بانکی را برعهده می‌گیرد.

 بیمه عمر و بازنشستگی

پس‌انداز و اندوخته این‌ بیمه‌نامه هزینه‌های مستمری و بازنشستگی بیمه‌شده را پوشش می‌‌دهد. درضمن بیمه‌شده می‌تواند علاوه بر امکان سرمایه‌گذاری برای روزهای بازنشستگی از دیگر پوشش‌های بیمه‌نامه هم استفاده کند. شرایط استفاده از مستمری بیمه عمر طبق قرارداد شما است؛ یعنی مانند دیگر طرح‌ها بعد از اتمام مدت معین شده برای پرداخت حق بیمه، پرداخت مستمری آغاز می‌شود.

مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

مزایای بیمه عمر فقط به پرداخت غرامت فوت و از کارافتادگی و ... محدود نمی‌شود. بیمه‌شده می‌تواند با خرید بیمه‌نامه عمر از مزایای زیر هم استفاده کند:

•       امکان دریافت وام تا 90 درصد اندوخته بیمه‌نامه بدون نیاز به ضامن

•       امکان افزایش حق بیمه برای حفظ سرمایه بیمه‌نامه در مقابل تورم از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال

•       پرداخت سود تضمینی و مشارکت به اندوخته بیمه‌نامه

•       امکان بازخرید سرمایه بیمه‌نامه در هر زمان از مدت قرارداد به‌صورت یک‌جا

•       معافیت از مالیات بر درآمد سرمایه بیمه‌نامه در صورت حیات بیمه شده